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京东保险靠谱吗?京东金融保险有理赔过的吗

越来越多的知名互联网平台,都开通了保险业务。远虑君已经帮大家测评过的就有支付宝、微信、水滴保险:今天想要聊聊的是京东金融,作为综合性的金融理财平台,卖的保险靠谱不?是否值得购买?远虑君重点研究了其独家定制的几款产品,选出以下6款有代表性的:

京心保百万医疗

京惠保百万医疗(三高版)

全民综合意外险

京惠保·重大疾病保险计划

京享重疾轻症险

京瑞定期寿险(非吸烟人士)/(吸烟人士)

一起来看详细测评。

一、医疗险代表作:京心保百万医疗、京惠保百万医疗(三高版)

1、京心保百万医疗

京东保险靠谱吗?京东金融保险有理赔过的吗

投保条件来说,京心保的投保年龄放宽到了65岁。

要知道,目前市面上的大部分百万医疗险,投保年龄最高只支持60岁。我们才测评过的平安e生保保证续保版2020,甚至仅限50岁以内购买。

所以对于61-65岁的高龄群体来说,京心保是不错的选择。

这款产品的健康告知也较为宽松,一共只有3条。常见疾病如二级以下高血压,也可以购买。且健告中只提到了两年内住院/手术,而没有与两年内连续服药有关的限制

(京心保百万医疗健康告知)

京东保险靠谱吗?京东金融保险有理赔过的吗

缺陷在于没有智能核保,这确实非常可惜了。如果健康告知过不了,就没有办法购买。

保障内容来说,京心保百万医疗和别的百万医疗险大同小异:

一般的疾病和意外住院,免赔额1万,100%报销,保额300万;

重疾住院,0免赔,100%报销,保额300万;

增值服务来说,有2大特色,也可以说是优势:

  • 重疾直付:如果患100种重疾住院,全国228家三甲医院,可以申请保险公司直付,不用自己垫付;
  • 质子重离子:不仅100%赔付,还能报床位费,每天限额1500元。

缺点在于不支持院外购药报销。在买了保险就丢在一边?这些增值服务你都会用吗?以及中国式抗癌:一块钱,或许能救命…等文章里,远虑君都强调过抗癌药的昂贵以及特药服务的重要性,所以这一点也值得思量。

不过,京东倒是利用自己的平台给出了一些特有的优惠,如:在京东自营药房线上购药,可以享最高95折的优惠。

最后,就价格来说,京心保也是占优势的。我们将它与高性价比的好医保做一个对比:

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若是想要享受二级医院的特需医疗部或VIP部服务,也可以加钱附加特需医疗,价格大概贵上一倍。

2、京惠保百万医疗(三高版)

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看这保障内容,是不是怪眼熟的?

其实京惠保百万医疗(三高版)就是惠享e生,详细测评点击2019年终大盘点:百万医疗险,最热门的10款都在这儿查看。

这里远虑君再简单总结一下这款产品的特点:

优点:

①和京心保一样,投保年龄很宽松,最高可投保年龄为70岁,续保可至100岁;

允许三高人群、乙肝携带者投保,且等待期后发病住院可以正常赔付。需要注意的是:

  • 高血压:是原发性高血压,而非继发性高血压,且原发性高血压没有达到3级(收缩压≥180,舒张压≥110);
  • 糖尿病:II型糖尿病,而非I型糖尿病,并且没有糖尿病并发症;
  • 乙肝:乙肝病毒携带者且肝功能正常可正常投保;

缺点:

京惠保百万医疗(三高版)对续保没有明确的承诺,有可能会因为被保人健康状况的变化或是理赔过而影响续保。

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在你的医疗险,十有八九买错了!一文中,我们指出续保条款是医疗险的核心。所以这个缺陷也不容忽视。

3、5款百万医疗险对比测评

我们将这两款产品与另外三款热销的百万医疗险对比来看:

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直接说结论:

  • 如果追求大品牌:平安e生保保证续保版2020值得考虑,大品牌的高性价比产品,且增值服务写进了保险合同中;
  • 如果追求性价比:好医保长期医疗是首选,费率最低,6年共享1万免赔额,重疾0免赔,续保条件最好,停售后也可以无健告、无等待期、无审核续保其他产品;
  • 如果追求低费率:京心保百万医疗价格最低,且随着年龄增高,价格优势愈显;
  • 如果身体有些异常:可以考虑京惠保百万医疗(三高版),核保宽松,高血压、糖尿病和乙肝患者如果满足相应条件也能承保;
  • 如果希望增值服务全面:可以考虑超越保,不仅包含就医绿色通道、费用垫付、外购药物和肿瘤特药服务,特需版还可以提供二级以上公立医院特需部、VIP部和国际部的医疗服务。

二、意外险代表作:全民综合意外险

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这款意外险也是京东定制,保障还不错。总共有3个版本,以豪华版为例,只需156元即可获得如下保障:

60万意外身故/伤残;

3万意外医疗;

50元/天的意外住院津贴;

航空意外额外给付300万,火车轻轨、轮船、汽车额外赔付30万。

总体性价比很高,即使与我们测评过的高性价比产品小蜜蜂、大保镖作对比,也不逊色。

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基本保额较高,100%赔付,且航空意外可额外赔付300万,高于同类产品。

缺点则是:意外医疗保额略低、免赔额较高、不含猝死责任。

整体而言,这款产品还是比较有竞争力的,可以考虑。

三、重疾险代表作:京惠保·重大疾病保险计划、京享重疾轻症险

京东金融的医疗险和意外险都有让人眼前一亮的地方,那么重疾险呢?我们来看这两款产品的保障责任:

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很明显,这是两款一年期的重疾险。

乍一看上去保障还不错,以京惠保重疾为例,保障上,包含了重症和轻症,30岁男性,30万保额,每月只需22元,不过一顿快餐钱。

但远虑君依然不建议大家购买,原因在一年期保险有什么优缺点?到底要不要买?里也讲过:

  • 一年期重疾,看似便宜,其实贵:对于一年期重疾险,保险公司在定价上会随着年龄上升而递增,也许你现在年轻,所以当期保费便宜,但过了一定年龄,所交保费会越来越高;
  • 难以保障长期重疾风险:重疾风险需要长期保障,人的年龄越大,重疾发生的概率越高。而一年期重疾可能会停售,也可能因为你发生过理赔而无法再投保。

所以如果你预算充足,且首次配置重疾险和定寿的话,远虑君强烈建议配置长期险。

如果你预算不足,想要靠一年期重疾做一个过渡,也未尝不可。和此功能类似的还有互助计划,对于低收入的零保障人群,可以考虑加入。相关阅读:花10元就可获赔30万?互助计划有什么不为人知的内幕?

四、寿险代表作:京瑞定期寿险(非吸烟人士)/(吸烟人士)

京东保险靠谱吗?京东金融保险有理赔过的吗

和重疾一样,京东的这款寿险也是一年期,不过特别之处在于,它保证续保,且将这一条明明白白写进了合同里。

(京瑞定寿续保条款)

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对于一年期产品而言,这点算是优势。

我们讲过寿险的挑选要点有以下四点:

  • 性价比:花同样的钱,要买到更高的保额;
  • 健康告知&职业要求:决定了「什么人能买」,对健康程度要求越宽松越好,对职业要求越少越好;但要注意如实告知;
  • 免责条款:决定了「什么不赔」,比如战争身故一般不赔,酒驾或无证驾驶身故有些不赔;
  • 保障年龄:定寿至少保到60岁,一线城市或者担心日后延迟退休可以考虑保到65岁或70岁。还有些特殊家庭组合可以考虑保得久一点。

按照这一标准评判,首先,京瑞定寿可以保证续保至75岁,合格。

除此之外,这款产品的健康告知和免责条款都相对宽松。健康告知只有2条。以免责来说,大部分寿险都会免责的战争、暴乱等极端情况,京瑞定寿一样可以保障。

(京瑞定寿免责)

京东保险靠谱吗?京东金融保险有理赔过的吗

那么还需要考虑的就是:性价比

正如上文分析重疾险时所说的,一年期保险只是前期保费便宜,若是想要长期保障,整体保费是比长期险要贵的,京瑞定期寿险亦是如此。

我们一起将京瑞定寿的费率和臻爱优选做一个对比:

京东保险靠谱吗?京东金融保险有理赔过的吗

上图只是做了简单的运算,未考虑保费的时间价值。可以看到,45岁时,京瑞定寿的总保费就已经超过了臻爱优选,甚至到59岁最后一次缴纳保费时,京瑞定寿总保费高出臻爱优选一倍有余。

所以除非你只想要1-2年的短期寿险保障来作为过渡,或是前期用来增加定寿保额,那么可以考虑这款产品。

若是想要保障20、30年或保障至60岁、70岁,那么其实你有更多性价比更高的选择:2019年终大盘点:定寿产品那么多,这款最值得买

远虑君说

综合比较下来,京东金融上的独家定制产品,还属医疗险和意外险更有竞争力,而重疾险和寿险,基于其一年期属性所固有的弊端,远虑君不太推荐。

事实上,对于每个险种,市场上都有不少的高性价比产品可以选择。不必拘泥于哪家公司,或哪个平台,重点还在于产品本身。

眼光放开阔一点,希望大家都能找到适合自己的产品。

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