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irr是什么意思(网贷利率irr计算公式在线)

IRR利率翻译成中文说法,叫做内部收益率,也叫内部报酬率,是指投资一个项目时,此笔投资实际可望达到的收益率。实质上,指在一定时期内,使投资和回报产生的全部现金流净现值(NPV)为零的折现率,考虑了资本的时间价值。

IRR利率在投资、理财领域用途很广,它可以客观评价投资收益的变化,为决策者做决策参考。本来它是专业投资名词之一,但是随着这几年互联网金融的兴起,消费分期借款产品盛行。在此业务的放款利率计算中,站在监管部门、借款人和司法角度,那种利率计算法才是真正反映了客观的实际利率呢?

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IRR的计算过程和原理,它才是融入了时间价值的实际利率计算法

过去计算内部收益率的一般方法是逐次测试法,也就将数值一个带入过去,当NPV=0时,则该数值为准确的IRR。当然现在也有着快捷的计算方法,主要是专业的金融计算器,或者使用Excel表来去公式计算。

从财务角度分析,IRR完全考虑了投资或者货币的时间价值,也就是说资金只要回收回来,那么一定是要做再投资的。所以在IRR的算法包含一个再投资的假设,当回收资金再投资时,再投资的利率与原内部收益率一致。

在这种情况下,我们从硬币的另一面再看IRR,马上会恍然大悟。传统的IRR是计算投资时的实际回报率,如果此时投资是去做放贷生意,那么放贷者的收益率是不是就是借款人的实际利率了呢?

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原来的一次性收取的利率(APR)计算,不适合消费分期的放贷特点

过去放贷款,都是到期后一次性还本付息的方式,不存在每月还款,每月付息的情况。所以当时计算利息,不论是金融机构的计算方式,还是法院诉讼时的计算方式,都是使用一次性收取利息的利率计算办法,业内叫做NPR式。

举例来说:如果贷款1万元,月息2%,使用期一年,年底到期时一次性归还本息和。此时实际利率为24%,放款人可以收回12400元。如果借款人不予归还,那可以向法院提起诉讼,过去法院也支持此种算法。计算过程:1万元*(2%*12月)=12400元

但是在消费分期兴起时,借款还款过程发生变化,可能变化为,借款1万元,月息2%,每月需要归还本金833元,归还利息200元,最后一期也是如此。从绝对数额上看,好像借款人也是归还了12400元,但是其实不然。

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分月回收本金和利息,最后内部回收率(IRR)远高于APR利率

从上面看,消费分期业务模式下,虽然看到名义利率(APR)是年息24%,但实际实际利率是远远大于24%的,原因在于早回收的本金和利息又产生了一次再投资,形成了复利。

其实计算下来,估算实际利率(IRR)可以达到41%。不但早已超过了原来制定的高利贷范围(36%),而且这么高的利率让人瞠目结舌

究其原因,原来在互联网消费分期或者网贷出现之前,除了购房按揭贷款和信用卡之外,没有任何贷款产品采用等额本息,按月还款这种业务模式。所以利率计算方式是非常简单的。但是现在出现了创新的放款模式,自然实际利率的计算方法也要与时俱进了。

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违规网贷机构混淆IRR的算法,从中牟利,法院已经开始修订新算法

不法网贷在同客户签署的借款协议中,一般只列名义利率(APR),误导客户觉得利率很低。但是网贷在内部核算时,其都是以实际利率(IRR)来算,这可以反映网贷公司真实的利润率。

两者差别能有多大呢?其实有个简单的转换计算的经验公式,两者之间的差距大约是70%以上。也就是说,用简单利率法算出利率为24%,那么实际利率法算出来大约是41%左右(24%×1.7=40.8%)。这么一看,网贷公司利润率是不是大的惊人呢?

现在,越来越多的法律界人士和法官未来会以IRR(复核计算的内部报酬率)来计算实际贷款年利率,不再再以APR(简单年利率)来计算,尤其是办理网贷公司的非法经营案件中。

在2020年8月26日,最高法出台的关于司法保护的民间最高利率的暂行规定中,更是将最高利率降低为LPR(银行间市场借款平均报价利率)的4倍,8月最高利率为15.4%,那更是釜底抽薪了。

未来在民间借贷时,如果再采用IRR来计算各类分期金融产品的实际利率,那更是维护了借贷双方在公平原则下进行交易。

结论是:不论是从投资角度还是从借贷往来角度,只要存在了分期投入或者收回货币,那么使用IRR计算内部回报率和投资回报率,则最为公平和恰当。这也是IRR在投资领域存在的专业意义。

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