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年金保险骗局(生存金转入万能账户是坑)

蛋蛋曾经非常不喜欢这类国内的商业年金保险,所谓返还型、分红型、储蓄型、万能型、两全型、投连险的,因为:

1. 亲身经历:蛋蛋的父亲被某银行保险业务员忽悠买了一堆非常坑的产品,包括两全险、万能险,交了10年钱,现在退出只能拿到1/2的本金(还包括所谓的分红!这笔钱保障责任保额非常低,作为投资都亏本了还好意思说有分红!)这是一部中国保险产品大坑血泪史,一交就是10年、20年,结果10年的时候退保连本金都拿不回来,这样的保险产品,蛋蛋非常的深恶痛绝的!

2. 蛋蛋以前的老板说:保险的本质是保障,防范重大风险,返还储蓄型的保险都不是真正的保险,既没有保障责任,作为理财收益低,流动性又很差!非常不主张推荐。我们只推荐纯消费型的重疾险、医疗险、意外险、寿险这类健康型险种。

3. 蛋蛋不需要被强制存款。蛋蛋认为用自己的钱发给未来的自己,那保险公司有个P用,我妈帮我存着就好了。

4. 流动性极差!这种“理财产品的储蓄”并不是储蓄,用钱的时候不能随时退保提现,如果任性退保,本金损失代价是很高!遇到年金险、养老金、教育金等等、两全险、投连险、万能险,先找业务员要现金价值表!重点看前5年或者前10年的“退保现金价值”是多少?哪一年的“现金价值”可以回本?找个专业的人给你计算下不同年份的复利率。

随着蛋蛋年龄越来越大,观念在转变,这类保险产品需要配置。

不是不能买,要看买什么?怎么买?

目前中国大陆市场上靠谱一点儿的固定收益类年金险大多在3.5%左右,少数产品可达4.025%(后面会有更好的产品的数据对比)。

而蛋蛋的一位同事跟我说,在2000年初投保过一款中国人寿年金险,保证利率(预定利率)10%,特殊时代的产物,要到领取年金的年龄,这位仁兄要发财了。虽然那一年有钱人很少,投入的资金可能不多,但是星星之火可以燎原,复利的威力是很夸张的!

但是,在我们这个年代,这种保证收益率这么高的产品早就绝种,就不要再奢望了。余额宝收益爆棚的年代,某些银行保险还短暂出现过年复利6-7%的保险产品,但是都是5年期短期的产品,并不能实现长期、持续的复利收益,无法实现养老计划。

长期终身的储蓄分红/年金才有养老价值

香港 VS 大陆

为了实现长期、持续高收益 + 身故寿险 + 财富传承

看看国际上百年历史的国际保险公司,它们的同类保险产品和国内的产品对比,怎么样?

国内和香港两款产品都是从孩子1岁开始,每年存101.2万,交五年,5年一共交506万,保终身:

注:这两款产品,从某年开始,被保险人每年都可以选择领取一部分钱(两全险称之为教育金、生存金也好、祝寿金也好,都是一个性质,就是分批返还一些改善生活),也可以选择不领取,一直滚存。

为了简单起见,我们看中途不取钱的情况下,如果5年我们给孩子一共存了506万,孩子65岁的时候

香港 隽x的退保现金价值:2.99亿(翻了59倍)实现后代亿万富翁的伟大使命

大陆 x安的退保现金价值:4114万(翻了8倍)实现后代千万富翁

为什么收益率差多?

1. 复利IRR即使1个百分点的差异,在后期的收益规模差异是巨大的,香港产品的长期年复利率较高可以达到6%以上

2. 投资渠道。内地保险资金渠道有限,只有低收益的债券、央票、银行协议存款和少量风险高的股票为投资赚取收益。而香港保险业经过100多年的发展,已经成为世界保险巨头云集之地。经营理念和管理水平也是全世界顶尖的,又凭借香港无外汇管制优势可以来往全世界多种货币进行投资,渠道是面向全世界的,自然可以获得更高的收益。

比如:2015~2018年的3年间,美国股市每年均大幅上涨,而目前此一香港保险计划之保费,60%投资于美国股票市场,因此这期间获利丰厚,而另外40%保费投资于固定收益市场(美国国债和高评级公司债券)。

香港的保单可以是美元资产

美国金融危机后通胀控制在3%以内

懂经济和金融的朋友都知道,美联储之所以之前一直闹着加息、缩表,就是为了预防之前QE量化宽松造成的通胀风险,一般3%的年通胀率对于美国来说就是无法接受的,所以美金的抗通胀能力比人民币会更好。而人民币的通胀率(没把房价统计在内)具体是多少很难讲,我就不说了,各方说法不一,大家自有体会。

香港保险还有一个优势:可以变更一次或者几次被保险人的,也就是说这笔钱是一个家族财富的种子,只要国外保险公司不倒闭,可以两代甚至四代人一直滚存下去,财富一直传承下去。

年金保险骗局(生存金转入万能账户是坑)

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