支付宝上的好医保.长期医疗险怎么样?

随着信息技术的发展,现在越来越多人选择在某讯、某宝等平台处理自己的资产,比如买基金、买保险、买其他理财产品。大平台自然是有它自身的品牌作为背书,然而也有不少人通过大平台吃过亏。

其中在黑猫投诉平台上有134宗关于“好医保”的投诉,投诉内容大多是跟自动扣款相关的。

然而我们在互联网平台买保险,需要关注的却远远不仅是扣款的问题。


角色关系

以好医保.长期医疗险为例,可以看到如下信息:

产品提供方:中国人民健康保险股份有限公司,也就是说真正承担保险责任的是这家保险公司。

服务方:蚂蚁保保险代理有限公司。它跟支付宝之间的关系可以自行查阅,它提供投保和理赔的服务通道。

支付宝上的好医保.长期医疗险怎么样?

投保人:出钱买保险的人,一般要求为成年人

被保险人:受保障的人,可以是投保人本人,也可以是家属


保什么

以好医保.长期医疗险为例,我们通过它的条款以及相关说明可以知道它的保障范围:

1、保障内容仅限于医疗费,不包括误工费、精神损失费、院外请来的护工费等损失,也不对伤残、身故等结果进行补偿。

2、发生治疗的原因可以是意外事故(比如交通事故),也可以是被保险人内部原因导致的疾病。(因疾病导致的治疗有30天等待期限制,过了疾病等待期的治疗才算保险责任,续保期无疾病等待期)

3、医疗行为必须发生在国家卫生行政管理部门医院等级分类中的二级(含)以上公立医院的普通部,不含该等级医院的特需部、国际部,也不保发生在疗养院、护理院、康复中心、戒酒/戒毒中心、精神心理治疗中心、质子离子医疗机构或者无相应医护人员、设备的二级或者三级医院的各项费用。

4、治疗方式:特殊门诊、门诊手术、住院以及住院前7天后30天的门诊(跟住院同一原因),一般门诊不在报销范围。

5、药品费:一般报销范围是医院药房内提供的处方药;如果疾病是恶性肿瘤,可以在保险公司制定的药店购药且保险公司直付药费,前提是在购药前需要跟保险公司沟通并获得认可。


保多少

1、一般疾病及意外医疗保险金:200万元/年,即住院医疗费用、特殊门诊医疗费用、门诊手术医疗费用和住院前7天后39天门急诊医疗费用。

2、100种重度疾病医疗保险金:400万元/年,报销项目与前点一致。发生约定的重度疾病时,首先按一般疾病及意外医疗保险金理赔。当理赔金额累计达到一般医疗保险金年度限额后,本保险继续按承担赔付责任,累计上限为400万(含一般医疗保险金)

3、免赔额:1万元。在保证续保期内累计计算,本次指6年保证续保这款。比如首年已经发生8000元住院医疗费,那么在保证续保期(6年)内只要再次发生的医疗费(自费部分)超过2000元,则可以获得相应的赔付。

4、赔付比例:

(1)如果以有医保身份投保,而就医时已经使用了医保结算,则在扣除免赔额后100%赔付;有职工医保、居民医保、学生医保、新农村合作医疗中的任何一个都视为有医保。

(2)如果以有医保的身份投保,但就医时未使用医保结算,则在扣除免赔额后按60%赔付。

(3)如果无社保身份投保,则就医时无论是否使用医保,按照自费部分扣除免赔额后100%赔付。

5、100种重度疾病津贴保险金:1万元。此项保障不与医疗费挂钩,符合条款定义即可申请理赔。

6、质子重离子医疗保险金:100万元。此项医疗技术目前在国内仅有一两家医院能够提供。


不保什么

1、费用范围限制:该保险仅对医疗费用部分进行赔偿,对误工费、外聘的护工费等费用不予赔偿,也不对伤残和身故等结果进行给付。

2、医疗环境限制:就医环境为非二级或者以上公立医院普通部所产生的医疗费,则产生的所有费用均不属于该保险的保险责任。

3、疾病等待期内因被保险人自身疾病导致的医疗费,同样不属于保险赔偿责任,且在等待期发生,延续到等待期满后的病征所产生的医疗费也不属于报销范围。

4、在保险条款中,明确列明责任免除的情形:先天性疾病、遗传病、既往症(投保前已有的疾病)、未遵医嘱的医疗行为、孕产相关的医疗费(由生育保险承担)、实验性的医疗行为、艾滋病(由公共卫生部门负责)、非意外事故导致的齿科医疗行为等。

支付宝上的好医保.长期医疗险怎么样?

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5、投保时,投保人未如实告知被保险人职业、健康状况而通过核保的,其后即使产生符合合同其他规定的医疗费,同样会被拒赔处理且不返还保费。

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健康告知

支付宝上的好医保.长期医疗险怎么样?

确认符合保险公司要求的,可以直接投保;不符合初筛要求的,该渠道提供智能核保,需要消费者自行把握。

对于有体况的被保险人,保险公司可能给出的核保结论分别有标体承保(跟无体况的人一样待遇)、除外承保(对于指定部位或者指定的病因不保)、加费承保(比普通人加收一定比例保费)、拒保。


无法解决的难题

对于某些被保险人来说,这款产品无法解决的问题可能会有这些:

1、如果被保险人过往健康史中有些状况,投保人只能根据自身的认知去评估是否符合保险的准入标准。

2、在理赔过程中,被保险人不容易一次性准备好需要的各项材料,这需要专业的指导或者自身的经验。

3、被保险人如果想要在公立医院特需部、国际部、或者是私立医院甚至是到境外接受治疗,该保险无法报销。

4、对于需要一些重度疾病的被保险人来说,其损失不仅仅是医疗费用方面的支出,还可能包括自身的收入损失、家人因陪护导致的收入损失、外聘护工产生的费用、器官移植中获取器官相关的费用。

5、如果被保险人为家庭主要劳动力,接受治疗后仍然导致伤残或者身故的结果,其家庭所承受的经济损失可能远远超过了医疗费本身。

被保险人可能会遇到以上难题,这并非反映保险产品本身缺陷。在此只是提示大家在买保险时最好做到全面考虑,一款保险产品不可能什么都保,否则容易出现捉襟见肘的窘况。


写在最后

互联网保险本身并没有好与不好的说法,如果消费者能够了解它的特性,并认为可以接受的,那么选择这些平台上的保险产品也无可厚非;

如果不能判断自身的情况是否符合这些产品本身特性或者不想独立处理保险事务的,线下的渠道或许是更优的选择。


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