10万元4厘利息怎么算(银行贷款利息怎么算的计算方法)

俗话说,吃不穷、穿不穷,算计不到就受穷。本篇文章功夫鱼女侠就把实际年利率的计算方法告知你,价值多少无需多言,手把手教你学会计算利率,真正做到不被忽悠、不受穷。

选取几个比较有代表性的利率业务作为例子。

一是常规分期业务,即手续费先收,本金分期。

大类主要为信用卡账单分期,该种业务坊间也有称为无利息业务,但因为有手续费作为“砍头息”的存在,实际年利率非常高,功夫鱼女侠就把计算方法告知如下:

例,信用卡账单10000元,分期12个月,手续费费率4分(即4%),首期收取,本金分期,共还款10400元。月还款情况为首月10000*4%+10000/12=1233.33,此后每月还款833.33元,末次还款833.37元(0.04元差额末月补足),实际年利率为7.82%,不过极少有12期费率4%的,普遍都在5%以上,除非银行有费率折扣活动,计算方法如下图:

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说好的4分利息,怎么就变8分了呢?

这就是资金的时间成本了。注意,我们就是要计算复利而不是单利哦。不明白原理没关系,只要你会用excel里的irr函数就行了,用法如下图:(不会也没事,下边还有简便算法)

实际年利率的计算公式为 =(实际月利率+1)^12-1

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那实际应用时没有excel,如何计算实际年利率呢?

简单!像砍头息这种先收利息的,直接费率或利率*2即可。你看上文的数据,是不是差不多?

二是等额本息还款的,即每月本金和利息都还固定金额。

还举与上文金额一致的例子,便于对比,即10000元,利率月息4厘(0.4%,年利率0.4%*12=4.8%。不能月息4分,那年利率太高了),每月等额还款,12个月,共还款10480元,但实际年利率为9.10%。

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实际年利率差距太大了,真是件不可思议的事情!

三是先息后本的还款方式。

还举上边的例子说明,10000元,利率月息4厘(0.4%,年利率4.8%),先息后本每月还款,12个月,末月还款利息+全部本金,共还款还是10480元,但实际年利率为4.91%

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看完这三个例子后,是不是觉得还是先息后本的还款方式对我们更友好呢?

所以,会算复利的实际利率后,大家再做贷款时,就可以算出来实际的资金成本了。不过,会算还不行,女侠在此还是要语重心长的提醒大家,没有好的投资项目,不要轻易贷款;即使贷款的话也要计算好各项成本再决定,一个环节没注意到,可能实际资金成本就翻倍了。


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